《中国保险业风险评估讲述2021》:保险业整体稳健运行 多重风险不容小觑

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  9月16日,中国保险保障基金有限责任公司宣布《中国保险业风险评估讲述2021》称,2020年,受益于经济韧性和制度优势,我国经济增进好于预期,各项经济指标逐渐改善,金融系统重点领域的增量风险获得有用控制,存量风险获得逐步化解,金融风险总体可控,守住了不发生系统性金融风险的底线。

  同时讲述也指出,现在境外疫情仍在伸张,内外部环境将继续发生庞大转变,海内改造生长稳固的义务依然艰难,我国保险行业亦面临多重风险挑战。

  运行情形:保险业整体稳健运行,保费苏醒趋势显著

  2020年,保险业整体稳健运行,保费苏醒趋势显著,实现原保险保费收入4.53万亿元,同比增进6.12%;资产规模平稳增进,设置结构基本稳固,年终总资产23.30万亿元,较年头增进13.29%;净资产2.75万亿元,较年头增进10.95%。保险保障功效连续增强,保险金额8710 万亿元,赔款和给付支出13907 亿元。行业偿付能力总体足够,消费者权益珍爱力度连续增强。


  风险评估:内外部环境继续发生庞大转变 保险行业面临多重风险挑战

  2020年,受年头新冠肺炎疫情影响,保险公司一季度营业生长受阻,随着海内疫情影响逐步缓解、企业复工复产及国家系列专项扶持政策的实行,保险业整体延续了稳固生长势头。现在,内外部环境继续发生庞大转变,海内改造生长稳固的义务依然艰难繁重,我国保险行业亦面临多重风险挑战。

  (一)疫情对保险行业带来的袭击

  保险风险方面,保险营销渠道挑战加剧。一是传统营销员渠道销售受阻,人身险公司价值积累速率放缓。疫情对传统营销员渠道造成显著袭击,营销模式受阻,无法有用开展营业,导致该渠道新营业增速放缓,营销员收入下降进而职员不停流失。从更深条理看,价值率较高的新单期交保费负增进,导致价值积累的速率显著放缓,影响人身险公司耐久盈利能力和风险抵御能力。二是银邮渠道重新快速增进,竞争加剧将导致渠道成本上升。疫情袭击下,部门人身险公司重新加大对银邮渠道的投入,银邮渠道原保费收入保持了较快增速。竞争加剧导致渠道成本上升,中小人身险公司缺乏议价权,手续费率上行压力较大;快速增进加速资源消耗,短期内银邮渠道新单保费仍以趸交产物为主,价值率低、资源消耗较快。三是网销渠道未形成强力支持,销售耐久保障产物能力有待提升。疫情影响下,保险公司加速生长网销渠道,互联网人身险营业增速大幅跨越同期规模保费增速;但网销渠道占比仍较低,尚未形成有力的渠道支持,面临销售耐久保障产物的能力不足、线上线下融协力度不够等严重挑战。


  信用风险方面,受企业杠杆率攀升及钱币政策基调调整影响,外部信用风险向保险行业传导的概率上升,资产端和欠债端面临的信用风险均有所增添。面临疫情袭击,钱币定向宽松政策、信贷政策对信用违约起到了延缓效果,宏观杠杆率阶段性大幅攀升。随着疫情获得有用控制,钱币政策基调转向平衡中性,延缓的违约风险逐步释放,信用风险有所放大。2020年,债券市场违约规模大幅增添,违约主体中的国企占比显著提升,地方国企一再泛起信用风险事宜,超出市场预期。在此靠山下,保险资金设置牢靠收益类资产面临的信用风险加大,叠加地方政府债务风险攀升,保险公司持仓债券及非标产物的信用风险可能进一步露出。随着行业内投资非标资产的比例不停提升,部门非标产物也隐含了信用违约风险,部门保险公司投资聚集资金信托设计和债权投资设计相继泛起违约事宜。随着债券、非标等金融产物违约,外部信用风险向保险资金运用传导的风险加大,保险行业信用风险管控难度将连续增添。同时,疫情导致中小企业谋划压力较大,现金流主要,融资逾期率增添,造成为中小企业提供增信的信保营业面临的信用风险加大。

  市场风险方面,短期利率转变导致资产市值颠簸加大,耐久利率下行趋势将带来利差损和再投资风险,权益市场颠簸加大直接影响险资投资收益。2020年,债券收益率颠簸加大,虽然保险资金设置债券主要为持有至到期,但仍有相当一部门资产设置为可供出售和生意性金融资产,短期颠簸可能导致资产市值转变。耐久来看,中耐久利率中枢出现下行趋势对保险公司带来多重磨练。一是保险责任准备金增添,对公司偿付能力和当期盈余带来负面影响;二是再投资风险和利差损风险加大;三是在再投资压力下,保险公司会倾向于提高风险偏好,带来更高的投资风险。2020年,在全球放水的靠山下,全球股票市场震荡上行,但外部不确定性因素增添,全球金融系统懦弱性上升,海内外资源市场颠簸加大。利率下行环境下,优质资产相对稀缺,险资对股票投资偏好连续增强,保险公司面临的市场颠簸风险将进一步加大。

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  (二)保险行业自身存在的风险

  公司治理风险方面,股权结构转变、股权质押比例较高、高管职员频仍换取或耐久空缺等情形晦气于公司耐久战略的连续性和有用性,将直接影响公司稳健谋划和久远生长。2020年,共计27家保险公司发生股权换取,其中5家公司年内换取2次及以上;年终约四分之一的保险公司存在股东股权质押或冻结,其中8家公司质押或冻结股权比例跨越50%。另外,少数公司股东关系庞大,股权代持、隐性股东等问题较为突出,部门公司耐久存在违规股权待清退。股权结构不稳固,直接带来高管的频仍更改和耐久空缺。2020年发生股权结构转变的公司中,有13家同时存在董事长或总司理换取情形,有9家同时存在董事长或总司理空缺情形。

  战略风险方面,中小财富险公司转型难题。2020年,财富险行业净利润同比下降,综合成本率走高,泛起行业性承保亏损。行业南北极分化征象愈发严重,中小财富险公司谋划生长难题。凭证保险公司年度信息披露讲述数据显示,2020年,78家中小财富险公司前五大险种合计承保亏损98.78亿元;谋划性现金净流入6.23亿元,其中36家公司净流出。受新冠肺炎疫情影响,保险公司展业、承保、理赔、保全等各项营业加倍依赖于线上系统,更需要借助科技赋能解决庞大的风险治理问题,向数字化转型。而中小财富险公司可用的基础数据较少,科技化水平较低,转型生长难题加倍凸显。

  保险风险方面,康健险谋划压力较大。康健险营业快速生长,2016-2020年间复合增速高达27.67%。同时,康健险营业面临突出的谋划压力:一是重疾险赔付走高。重大疾病发病率和检出率呈上升趋势,逆选择效应凸显,部门保险公司谋划重疾险能力不足,存在非理性竞争、订价基础微弱、风险筛选能力不足等突出问题。二是短期医疗险谋划亏损严重。近年来医疗用度通胀显著,医疗成本增速连续高于住民收入增速,而保险公司存在医疗数据共享瓶颈,缺乏对医疗行为的有用管控手段,部门网销医疗险核保较为宽松,消费者遮掩既往病史导致医疗用度水平高于预期假设。三是新型普惠险谋划模式尚不成熟,面临履历数据不足、声誉风险管控难等挑战。康健险谋划面临的风险问题容易被快速生长的营业规模所掩饰,对此行业还需高度关注,尽早提防,阻止陷入盲目生长营业导致严重亏损的谋划逆境。


  操作风险方面,保险公司规范谋划仍然存在短板。2020年,羁系机构行政处罚力度继续加大,天下银保监会机关及派出机构对保险业共作出行政处罚决议2084件,处罚保险公司1226家次,处罚责任职员1647人次,忠告1992家/人次,处罚金额合计2.6亿元。当前对照突出的问题包罗:一是车险营业违规问题。2020年,财富险公司受到行政处罚决议中,前五大事由划分为体例虚伪质料、虚构中介营业套取用度、财政或营业数据不真实、给予投保人保险条约以外的利益、虚列用度,多数涉及车险营业。二是人身险产物开发治理行为。2020年,羁系部门针对产物问题先后举行3次转达,合计点名人身险公司62家次,主要问题包罗:产物条款存在表述不清晰、与执法划定不符等问题;产物设计存在长险短做、保障功效弱化、产物责任设计与产物界说不符、预定退保率畸高等问题;产物费率厘定存在较大问题;产物质料报送不规范、信息填写不规范、文件引用有误等;产物组合销售规则存在缺陷、执法责任人任职资质不合规、准备金计提方式不合规等。

  专家观察:车险综改对谋划治理提出挑战 人身险要重视流动性风险

  保险行业风险评估专家委员会专家为讲述撰写了八篇风险观察专题文章,集中反映了专家在细分领域的研究功效。

  财富险营业方面,专家以为,车险综合改造对谋划治理提出了更高的挑战,但时机与挑战并存,细腻化治理、专业化谋划成为保险公司提高市场竞争力的要害;销售竞争方面,专家以为粗放式增进模式导致保险销售内卷化,中小财险公司应对外挖掘新的增进点,对内提高自身实力,提防内卷化带来的一系列风险;电力企业财富承保方面,专家以为在“碳达峰、碳中和”目的下,电力供应高度清洁化、能源消费高度电气化、生长特高压电网等均带来新风险,险企应自动研究能源转型,配合维持合理承保条件,起劲介入共建电力平安生态圈。

  人身险营业方面,专家以为,现在人身险要重视流动性风险,偿付能力足够的保险公司,仍有可能由于流动性风险治理不善影响企业正常谋划。专家指出,现在影响人身险公司流动性的主要因素有以下几点:受新冠肺炎疫情影响造成保费收入下降,退保金支出上升;中短存续期产物集中到期造成满期金给付压力;低利率环境及猛烈的产物竞争,促使公司为了提升投资收益,不停增添非流动投资资产;人身险公司对于一些大类资产的投资端战略趋同,在极端市场情形下,易发生“单边市场”,引发市场流动性问题等。专家建议,人身险公司在现有流动性风险治理框架之上,应思量进一步提升流动性风险治理的有用性。康健险营业方面,专家以为,我国康健险生长空间较大,近年生长较快,但真正能解决民生医疗问题,辅助医保社保缓解压力的耐久医疗保障类产物却面临供应不足、风险识别手段缺乏、盈利难等挑战。专家指出,现在存在医疗险竞争集中在中低端条理、重疾险订价不足、其他类型产物生长水平较低和康健服务使用率低等问题,要注重产物创新,行使大数据手艺实现智能订价,要建设新营业模式,打造“康健险+康健治理服务”生态。

  资产欠债匹配方面,专家以为,利差损风险是当前面临的主要风险之一。欠债端成本出现刚性,短期无法改善,而在低利率市场环境下,收益率下降拉低整体资产平均收益水平,使资产端再投资风险突出。同时,在现行财政准则系统下,准备金贴现率追随利率下降,未来存在的利差损在当期财政报表中所有体现,导致当期亏损及偿付能力不足。专家提出,应增强资负联动,优化资负匹配水平。欠债端建议优化产物限期,降低久期缺口,连续起劲降低欠债成本和提升订价治理水同等;资产端建议拉长资产久期,做好限期结构匹配,优化资产设置结构,提升投资收益水平和增强偿付能力治理等。

  此外,建设与谋划养老社区方面,专家以为,我国的人口老龄化水平进一步加深,养老贮备不足的问题突出。现在,保险公司扎堆养老社区建设,要关注养老地产市场耐久供需失衡导致价钱的颠簸等风险。专家建议,在养老社区建设方面,保险公司应在战略上稳重选择模式和时机,要基于企业自身怪异的条件和优势,在充实熟悉并控制各种风险的基础上,做出适合自己情形的客户定位,要行使科技赋能,提高养老保险和耐久照顾护士保险产物的竞争力。保险资金介入ESG投资方面,专家以为,保险资金的性子与ESG投资的理念高度匹配。中国ESG投资虽然处在起步阶段,海内企业相关信息披露不充实,ESG金融产物的供应仍较为稀缺,但顶层设计逐步完善,羁系支持政策陆续出台。专家建议,保险公司应进一步完善公司ESG治理架构,羁系部门和行业自律组织可通过政策制订、行业交流等手段,强化对保险机构开展ESG投资的宣传指导,进一步激励保险企业加大ESG投资和信息披露力度。

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